г. Москва, ул. Сущевский вал, дом 5, строение 2
+7 (495) 609-28-16
E-mail: office@b-a.su

Угроза для добросовестных клиентов банков!

ВНИМАНИЕ: Осуществляя распоряжение своими собственными денежными средствами, которые находятся на Вашем счете в Вашем уполномоченном банке (имеющем все необходимые лицензии), в том числе, когда Вы направляете Ваши средства на погашение кредитов, которые Вы взяли в Вашем уполномоченном банке (или банк сам их списывает в свою пользу), ВЫ МОЖЕТЕ НАРУШАТЬ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО О НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТИ (БАНКРОТСТВЕ) и все Ваши средства, которыми Вы «распорядились», могут быть в последующем взысканы с Вас в судебном порядке.

Изложенное Выше не опечатка и не «бред сумасшедшего», это правоприменительная практика, сложившаяся в судах за последние полгода (не без участия некоторых государственных органов).

Описание проблемы:

В настоящее время участились случаи отзыва лицензий у кредитных организаций (банков) на осуществление банковских операций и признания указанных организаций банкротами. При этом внешним (либо конкурсным) управляющим, в рамках дела о признании банка банкротом, предъявляются (в арбитражный суд) требования о признании сделок недействительными, в частности, сделок, влекущих за собой оказание предпочтения одному из кредиторов перед другими кредиторами.

Необходимо иметь ввиду, что распоряжение денежными средствами на Вашем счете – это тоже сделка. Ваш уполномоченный банк выступает в качестве должника, а Вы в качестве кредитора (в рамках договора банковского счета), так как Ваши денежные средства находятся не у Вас, а у банка. Перечисляя/списывая денежные средства (как по Вашему распоряжению, так и в безакцептном порядке) банк (как должник по договору банковского счета) возвращает Вам свой долг, отдавая Вам Ваши денежные средства. Даже если банк сам в безакцептном порядке списывает у Вас деньги в счет погашения Вашего кредита перед собой, то он сначала (выступая как должник) погашает свои обязательства по договору банковского счета, а только потом (как кредитор) погашает Ваши обязательства по кредитному договору.

НО ЕСЛИ БАНК ДОЛЖЕН НЕ ТОЛЬКО ВАМ (по договору банковского счета), а еще огромному количеству кредиторов (по любым иным договорам), и у банка отзывают лицензию и признают его банкротом, то сделки, которые были совершены ранее (до отзыва лицензии) в пользу одних кредиторов (в Вашу пользу, по договору банковского счета) без соблюдения очереди (без учета интересов других кредиторов) могут быть признаны (и признаются) недействительными и все полученное по ним взыскивается обратно в пользу обанкротившегося банка. При этом, даже если Ваш банк списал Ваши деньги в свою пользу (т.е. банк уже получил деньги), в суде Вам «восстановят» Ваш долг по кредитному договору (т.е. все это время будут начисляться проценты, штрафы и пени), а, взамен, «разрешат» Вам обратиться в суд с иском к банку (банкроту) о взыскании с него денег по договору банковского счета. При этом по долгам банкрота никакие штрафные санкции не начисляются.

Правовое обоснование судов, при «отборе» у Вас Ваших денег:

В соответствии со статьей 61.3. Федерального закона № 127-ФЗ от 26.10.2002 года «О несостоятельности (банкротстве)» (в действующей редакции), далее по тексту – «Закон», и разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума ВАС РФ от 30.04.2009 года № 32 «О некоторых вопросах, связанных с оспариванием сделок по основаниям, предусмотренным Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» (далее по тексту – Постановление № 32) и Постановлении Пленума ВАС РФ от 23.12.2010 года № 63 «О некоторых вопросах, связанных с применением главы III.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» (далее по тексту – Постановление № 63) могут быть признаны недействительными сделки, совершенные должником в отношении отдельного кредитора или иного лица, если такие сделки влекут или могут повлечь за собой оказание предпочтения одному из кредиторов перед другими кредиторами (при наличии условий, предусмотренных пунктом 1 статьи 61.3. Закона), в т.ч. действия, направленные на исполнение гражданско-правовых обязательств (платеж должником денежного долга кредитору, и т.д.), а также действия, направленные на прекращение обязательств (зачет, отступное, и т.д.). Кроме того, по статье 61.3. Закона могут быть оспорены и такие банковские операции, как списание банком денежных средств со счета клиента банка (как безакцептное, так и на основании распоряжения клиента) в счет погашения задолженности клиента перед банком или иным лицом (контрагентом/партнером клиента банка). При этом, указанные выше сделки могут быть оспореныкак при банкротстве банка, так и при банкротстве клиента банка.

Следует отметить, что до 05.06.2009 года признание сделок, совершенных должником, недействительными, в т.ч. в случае, если сделка влечет за собой предпочтительное удовлетворение требований одних кредиторов перед другими кредиторами, регулировалось статьей 103 Закона (данная норма утратила силу). При этом, согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении № 32, сделка не могла быть признана недействительной по статье 103 Закона, если другая сторона сделки докажет, что на момент совершения сделки она не знала и не должна была знать о том, что должник является неплатежеспособным или вскоре станет неплатежеспособным.

Вместе с тем, в соответствии со статьей 61.3. Закона (в действующей редакции), предполагается, что заинтересованное лицо (клиент банка) знало о признаке неплатежеспособности или недостаточности имущества, если не доказано обратное.

Необходимо также отметить, что согласно статье 61.3. Закона и статье 28 Федерального закона от 25.02.1999 года № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (в действующей редакции), сделка, совершенная должником (кредитной организацией), может быть признана недействительной, если она совершена после назначения Банком РФ временной администрации или в течение одного месяца до ее назначения. Кроме того, сделка также может быть оспорена в случае, если она совершена в течение шести месяцев до назначения временной администрации, если в наличии имеются ряд предусмотренных статьей 61.3. Закона условий, или если установлено, что клиенту банка было известно о признаке неплатежеспособности или недостаточности имущества либо об обстоятельствах, которые позволяют сделать вывод о признаке неплатежеспособности или недостаточности имущества.

В соответствии со статьей 61.4. Закона, сделки, совершаемые в обычной хозяйственной деятельности, осуществляемой должником, не могут быть оспорены на основании статьи 61.3 Закона, если цена имущества, передаваемого по одной или нескольким взаимосвязанным сделкам, или размер принятых обязательств или обязанностей не превышает один процент стоимости активов должника, определяемой на основании бухгалтерской отчетности должника за последний отчетный период.

Статьей 61.6. Закона предусмотрены последствия признания сделки недействительной, в частности, все, что было передано должником (или иным лицом за счет должника или в счет исполнения обязательств перед должником), а также изъято у должника по сделке, признанной недействительной, подлежит возврату в конкурсную массу (в случае невозможности возврата имущества в натуре возмещается действительная стоимость этого имущества). При этом, кредиторы (клиенты банка) приобретают право требования к должнику (банку), которое подлежит удовлетворению в порядке, предусмотренном Законом. В частности, по результатам рассмотрения заявления о признании сделки недействительной суд восстанавливает задолженность клиента банка перед банком по кредитному договору и задолженность банка перед клиентом банка по договору банковского счета.

Обращаем внимание, что по статье 61.3. Закона могут быть оспорены не только сделки, совершенные кредитными организациями, но и любыми иными должниками - юридическими лицами и/или индивидуальными предпринимателями, в отношении которых возбуждена процедура признания их банкротами.

На основании вышеизложенного ООО «Юридическая компания «Бизнес-Аналитика» рекомендует:

  • проявлять осмотрительность при выборе банка, с которым заключается договор на осуществление банковских операций;
  • регулярно проверять информацию на сайте ЦБ РФ о платежеспособности либо неплатежеспособности банка, а также об отзыве лицензии у банка на осуществление банковских операций;
  • регулярно проверять информацию о принятии заявлений о признании банка банкротами и возбуждении дел о банкротстве указанных организаций (в частности, на сайте арбитражного суда).

22.09.2011 года

Юридическая компания «Бизнес-Аналитика»


Возврат к списку